Lønsikring: Hvad dækker den, og har du brug for den?

01 Forstå din dækning

Hvad er lønsikring — og hvad gør a-kassen?

A-kassen afgør din ret til arbejdsløshedsdagpenge efter dagpengereglerne. Lønsikringen er en særskilt aftale med et forsikringsselskab. Et medlemskab eller en godkendelse fra a-kassen er derfor ikke i sig selv et løfte om udbetaling fra forsikringen.

Ved en supplerende lønsikring vælger du normalt et ekstra månedligt beløb og en dækningslængde. Beløbet kan blive sat ned af indkomstloftet eller andre vilkår. En præmie er det, du betaler for forsikringen; forsikringsydelsen er det, du kan få ved en dækket skade.

Adgangen kan være knyttet til en bestemt a-kasse, en fagforening eller andre forsikringer. Produkter, som markedsføres uden a-kasse, skal vurderes efter deres egne vilkår. Afklar medlemskravet og følgerne for dagpengeretten, før du ændrer dit medlemskab. Se, hvad der giver ret til dagpenge.

Lønsikring er heller ikke det samme som supplerende dagpenge ved deltidsarbejde. Og en eventuel dækning ved sygdom har sine egne betingelser; navnet lønsikring fortæller ikke, hvilke hændelser der er forsikret.

Begynd med hullet i din økonomi

Det nyttige spørgsmål er, hvor længe din husstand kan betale de nødvendige udgifter, hvis din løn falder. Et bestemt lønniveau gør ikke alene en forsikring nødvendig eller unødvendig.

1. Skriv de nødvendige udgifter ned. Bolig, lån, mad, transport, børn og forsikringer. Skeln mellem udgifter, du kan ændre hurtigt, og dem, der fortsætter.
2. Find den forventede indkomst efter skat under ledighed. Brug din egen dagpengeret og husstandens øvrige indkomst. Sammenlign ikke en udgift efter skat med en dagpengesats før skat.
3. Regn på den likvide opsparing. Hvis der mangler 5.000 kr. om måneden, rækker 30.000 kr. afsat til formålet til seks sådanne måneder. Det er et budgeteksempel, ikke en anbefalet opsparingsstørrelse.

En lønsikring kan være relevant, hvis indkomstfaldet er svært at bære, og du opfylder vilkårene. Har du et mindre hul eller en tilstrækkelig reserve, kan behovet være mindre. Tag også løn i opsigelsesperioden, selvrisikoen og tiden til første betaling med. En høj forsikringsydelse hjælper ikke i en periode, som policen udelukker.

Brug dagpengeberegnerens nettodel med dine egne skattekorttal, og få a-kassen til at bekræfte din ret og sats, hvis beslutningen afhænger af beløbet.

Kontrollér både retten til at købe og retten til at få penge

Forsikringen kan stille krav til alder, ansættelsesform, arbejdstid, tidligere beskæftigelse, a-kasse og kendskab til opsigelse. Senere kan der gælde yderligere krav til dagpengeret, ledighed og jobsøgning. Læs begge dele.

Eksempelvis kræver CA06CA ved køb blandt andet CA-medlemskab, alder fra 18 til under 60 år og mindst 80 timers fast lønarbejde om måneden i seks sammenhængende måneder. Før første udbetalingsperiode kræves som udgangspunkt 12 måneders sammenhængende fast arbejde. Et opfyldt købskrav på seks måneder afgør altså ikke alene den senere udbetaling.

ASE’s ordinære lønsikring har andre betingelser, blandt andet fuldtidsforsikret ASE-medlemskab, mindst 25 timers fast arbejde om ugen og alder fra 18 til under 61 år, når forsikringen træder i kraft. Før den første dækkede ledighed kræves blandt andet, at du ikke har fået a-kassedagpenge i de foregående 24 måneder. Det er udvalgte forskelle, ikke en komplet produktsammenligning. Andre ASE-pakker kan have egne regler.

Få dette afklaret skriftligt: Kan du tegne produktet med din nuværende kontrakt, og hvilke krav mangler du at opfylde før en første udbetaling? Oplys også deltidsarbejde, tidsbegrænsning, bijob eller virksomhed. Gem tilbud, police og den vilkårsversion, selskabet knytter til aftalen.

Tre tidspunkter afgør, hvornår pengene kan komme

CA’s vilkår har eksempelvis seks måneders kvalifikation og 30 dages selvrisiko; ASE’s ordinære produkt har seks måneders kvalifikation og normalt 28 dages selvrisiko. Betegnelser og undtagelser varierer, så en annonce med en kort ventetid er ikke en fuld tidsplan.

En senere fratrædelse reparerer ikke en for tidlig opsigelse. Forestil dig et produkt med seks måneders kvalifikation fra 1. januar. Får du i maj besked om en kommende opsigelse, er det ikke nok, at din sidste arbejdsdag først ligger i august. Selskabet kan lægge tidspunktet for dit kendskab til opsigelsen til grund.

Bed selskabet skrive tre datoer: hvornår kvalifikationen er opfyldt, hvilken første dag der kan dækkes ved ledighed, og hvornår første betaling kan forventes. Løn under opsigelse eller fritstilling skal med i vurderingen. Ved fritstilling er du normalt stadig ansat og får løn i opsigelsesperioden; sidste fremmødedag er derfor ikke nødvendigvis første ledighedsdag. Anmeld en opsigelse efter policens frist; vent ikke med anmeldelsen, til selvrisikoen er udløbet.

02 Beløb og betingelser

Hvor meget kan du få? Et eksempel med 2026-satser

Se efter både det valgte forsikringsbeløb og loftet over den samlede indkomst. Op til 90 procent betyder ikke nødvendigvis 90 procent af lønsedlens bruttobeløb på din konto.

Her bruger vi beregningsreglen i CA06CA: højst 90 procent af det godkendte hidtidige indkomstgrundlag efter fradrag af AM-bidrag, inklusive dagpenge og andre ydelser, der tæller med. Vi antager en fuldtidsforsikret lønmodtager med stabil indkomst, et godkendt grundlag på 40.000 kr. om måneden og en valgt lønsikring på 10.000 kr. Alle øvrige adgangskrav er opfyldt; selvrisikoen er afsluttet, og der er ingen andre indtægter eller fradrag. Vi viser en hel illustreret måned med 30 dækningsdage, før skat og dagpengenes ATP. Præmien er ikke trukket fra. Første betaling, delperioder og februar er ikke vist.

1. Grundlag efter AM: 40.000 kr. × 0,92 = 36.800 kr.
2. Samlet 90-procentloft: 36.800 kr. × 0,90 = 33.120 kr.
3. Plads over ordinære maksimale dagpenge: 33.120 kr. − 22.041 kr. = 11.079 kr.

Den valgte dækning er kun 10.000 kr. I dette eksempel bliver lønsikringen derfor 10.000 kr. og den samlede indkomst 32.041 kr. før skat. Du får ikke automatisk fyldt hele forskellen på 11.079 kr. op.

Beskæftigelsestillæg er betinget og gives i en begrænset del af dagpengeperioden. Tabellen forudsætter en hel måned med den viste sats; et skift midt i måneden kræver en anden opgørelse. Se betingelserne og timegrænsen for beskæftigelsestillæg.

Enkelte produkter har særlige valg om at udskyde udbetalinger, når tillægget begrænser dækningen. Spørg om det konkrete produkt; regneeksemplet lover hverken udskydelse eller efterbetaling. Indkomstdefinition, pension, bonus, andre forsikringer og deltidsarbejde kan også ændre resultatet. Se beregningsreglen i CA06CA, afsnit 11 og 20.

Hvad koster lønsikring? Sammenlign den samme dækning

Prisen afhænger blandt andet af det valgte beløb, antal dækkede måneder og selvrisiko. Alder, arbejdstype, medlemskrav og produktets øvrige vilkår kan også have betydning. Derfor er en fra-pris ikke prisen på den dækning, du selv har brug for.

Bed om tilbud med samme månedlige tillæg, samme varighed og samme selvrisiko. Få præmien oplyst før skattefradrag, og få a-kasse, fagforening og eventuelle øvrige obligatoriske produkter vist særskilt. Et a-kassekontingent er ikke i sig selv prisen på lønsikringen.

Som rent regneeksempel er en præmie på 400 kr. om måneden 4.800 kr. om året før fradrag og andre medlemsudgifter. Det er ikke et aktuelt produkttilbud. Kontrollér også introduktionspris, senere prisændringer og om dækningens længde ændrer sig med alderen.

Spørg før du betaler for mere dækning: Kan det højere beløb faktisk udbetales med dit indkomstgrundlag, eller rammer du allerede policens indkomstloft? En højere valgt forsikringssum giver ikke nødvendigvis en højere udbetaling.

Fradrag for præmien og skat af udbetalingen er to forskellige ting

Præmien til en privat arbejdsløshedsforsikring kan være fradragsberettiget. Fra indkomståret 2024 kræver fradraget, at du i samme indkomstår har betalt mindst 1.300 kr. til en a-kasse. Medlemskab alene er ikke den fulde betingelse. Se Skattestyrelsens regler om fradraget.

Et fradrag på eksempelvis 4.800 kr. betyder ikke, at du får 4.800 kr. tilbage. Skatteværdien afhænger af dine forhold. Kontrollér den indberettede præmie på årsopgørelsen, og spørg selskabet, hvad der indberettes, især hvis du køber en pakke med flere ydelser.

Udbetaling fra privat arbejdsløshedsforsikring ved ledighed er skattepligtig A-indkomst uden AM-bidrag. Nettobeløbet afhænger derfor af skattekort og fradrag. Andre forsikringsdækninger, eksempelvis en særskilt sygdomsydelse, kan have en anden skattebehandling. Se Skattestyrelsens indberetningsregel for private arbejdsløshedsforsikringer.

AM-fradraget i regneeksemplets gamle løngrundlag skal ikke trækkes endnu en gang som AM-bidrag af forsikringsydelsen. Få afklaret, hvem der bruger hovedkort og bikort, og ret forskudsopgørelsen ved ændret indkomst.

Situationer, hvor dagpengeret ikke er nok

• Du er allerede opsagt eller kender til en kommende opsigelse. En ny police dækker som udgangspunkt ikke den kendte ledighed. Oplys også mundtlige varsler og konkrete oplysninger om afskedigelse, og bed selskabet vurdere dem.
• Du siger selv op eller indgår en fratrædelsesaftale. Det kan blive vurderet som selvforskyldt ledighed. Få både a-kassens og selskabets vurdering, før du underskriver. En gyldig grund i dagpengesystemet er ikke automatisk en undtagelse i policen; CA06CA udelukker eksempelvis egen opsigelse uanset årsag.
• Din tidsbegrænsede kontrakt udløber. Almindeligt kontraktudløb er ikke nødvendigvis en dækket opsigelse. Afklar projekt-, vikar- og sæsonarbejde konkret.
• Du arbejder deltid eller får et midlertidigt job. Købskrav, krav om fuld ledighed og modregning kan være forskellige. Afklar før start med både a-kasse og forsikring, om udbetalingen fortsætter, nedsættes eller sættes i bero. Spørg også begge parter, før du afslår et jobtilbud; tab af dagpengeret kan ramme lønsikringen.
• Du er selvstændig. Nogle produkter udelukker selvstændige, mens andre har særskilt dækning ved bestemte former for ophør. At der er færre kunder eller lavere omsætning er ikke i sig selv dokumentation for en dækket skade.
• Du er syg, på barsel eller holder ferie. Retten til ledighedsdækning afhænger blandt andet af rådighed og policens undtagelser. Spørg, om udbetalingen stopper eller sættes i bero, hvor meget der resterer, og hvad der kræves for at genoptage den. Undersøg eventuel særskilt sygedækning. Barselsdagpenge følger deres egne regler.

Krifas regler viser blandt andet, at der kan være særvilkår for deltid, selvstændige og egen opsigelse. Brug din egen police til afgørelsen; én udbyders undtagelse kan ikke overføres til en anden forsikring.

03 Brug og vælg forsikringen

Allerede forsikret og blevet opsagt? Gør dette nu

1. Find policen og anmeldelsesfristen med det samme. Notér datoen, hvor du modtog eller fik kendskab til opsigelsen, sidste ansættelsesdag og sidste lønnede dag. De datoer kan have forskellige virkninger.
2. Anmeld til den, der behandler forsikringen. Følg selskabets skadesanmeldelse eller selvbetjening. En besked til a-kassen om dagpenge er ikke nødvendigvis en anmeldelse af lønsikringen. Gem kvittering og sagsnummer.
3. Saml bilagene. Hav kontrakt, opsigelse, lønsedler og oplysninger om fritstilling, godtgørelse og andre indtægter klar. CA06CA kræver blandt andet kontrakt, opsigelse, de 12 bedste lønsedler inden for de seneste 24 måneder og a-kassens dagpengegodkendelse. Få selskabet til at bekræfte bilagslisten for din police, især hvis indkomsten varierer.
4. Følg dagpengevejen på første ledighedsdag. Meld dig ledig på Jobnet og søg hos a-kassen, når produktet kræver dagpengeret. Følg samtidig forsikringens eventuelle krav om jobsøgning og karriereforløb.
5. Send den løbende dokumentation. Afklar, om selskabet skal have dagpengeopgørelse, erklæring om fortsat ledighed eller andre oplysninger hver måned. Meld arbejde, ferie, sygdom og andre ændringer.

Vent ikke til første dag uden løn med at læse fristen. Krifa angiver eksempelvis anmeldelse senest 14 dage efter modtagelse af opsigelsen. Det er et produktkrav, ikke en fælles 14-dagesfrist for alle. Se Krifas anmeldelsesvej; se CA’s vej og bilagsliste.

Bed om en skriftlig oversigt over selvrisiko, første dækkede periode, forventet beløb og betalingsdato. Lønsikring kan være bagudbetalt og afvente dokumentation. Dagpengenes betalingskalender er ikke automatisk kalenderen for din forsikring.

Har du et af de gennemgåede produkter, finder du de konkrete frister og bilag i Ase-guiden, CA-guiden og Lederne-guiden. Kontrollér altid, at versionen svarer til din egen police.

Skift, højere dækning og næste ledighed kræver en ny kontrol

Ved skift: Få det nye selskab til skriftligt at bekræfte startdato, om din anciennitet kan overføres, og hvilken del af dækningen der er omfattet. Afklar derefter opsigelsen af den gamle police. Et a-kasseskift flytter ikke automatisk din private forsikring eller dens rettigheder.

Ved højere dækning: En forhøjelse kan få sin egen kvalifikationsperiode. Bed om at få vist den gamle og nye dækning hver for sig, og hvad der sker ved en opsigelse inden forhøjelsen er kvalificeret. Det samme gælder, hvis du ønsker længere udbetaling eller kortere selvrisiko.

Ved alder og ophør: En valgt varighed er ikke nødvendigvis uændret resten af livet. I CA06CA bliver en valgt 12-månedersdækning eksempelvis reduceret til ni måneder ved 55–59 år og seks måneder fra 60 år. Tjek også policens endelige ophørsalder og følgerne af at stoppe på arbejdsmarkedet.

Ved nyt job og senere ledighed: Afklar, om du fortsætter i en eksisterende udbetalingsperiode eller skal genoptjene en ny. Produkter kan have krav til mellemliggende arbejde og et samlet loft over flere ledighedsperioder. Regn ikke med, at et kort job automatisk giver en ny fuld pulje.

Tag denne tjekliste med, når du indhenter tilbud

• Hvad er selskabets godkendte indkomstgrundlag for mig, og hvad kan jeg få oven i mine faktiske dagpenge?
• Hvilke købskrav og senere udbetalingskrav opfylder jeg allerede?
• Hvornår er kvalifikationen slut, hvad er selvrisikoen, og hvornår kommer første betaling?
• Hvor mange måneder gælder dækningen med min alder — både pr. ledighed og samlet?
• Hvordan behandles beskæftigelsestillæg, midlertidigt arbejde, sygdom og min konkrete ansættelsesform?
• Hvad er den samlede årlige pris inklusive nødvendige medlemskaber, og hvilke dele kan ændre pris?
• Hvem behandler en skade, hvilke frister og bilag gælder, og hvilken vilkårsversion får jeg?

Gem svarene sammen med tilbuddet. Et svar om din konkrete situation er mere brugbart end alene et maksimumbeløb i en annonce. Vælg først beløb og varighed, når du har sammenholdt svarene med dit budget og din opsparing.

Hvis du får afslag, eller betalingen mangler

Start med at skelne mellem en manglende anmeldelse, manglende bilag, en periode uden dækning og et egentligt afslag. Send sagsnummer, de relevante datoer og kvitteringer til skadebehandleren, og bed om at få oplyst præcist, hvad der mangler.

Ved afslag skal du bede om den skriftlige begrundelse, den anvendte vilkårsbestemmelse og indkomstberegningen, hvis beløbet er problemet. Følg policens klagevej til forsikringsselskabet. En tvist om selve dagpengeretten skal behandles efter a-kassens klagevej; det er en anden sag end forsikringsdækningen.

Er uenigheden om forsikringen ikke løst, så brug Ankenævnet for Forsikrings klageguide til at kontrollere, om nævnet kan behandle din sag. Der skal normalt være en konkret økonomisk uenighed om egen privat forsikring, og du skal først have forsøgt at få afgørelsen ændret hos selskabet. Erhvervsforhold og udenlandske selskaber kan kræve en anden klagevej. Gem afgørelsen, policen, bilag og korrespondance.