Lønsikring: Hvad dækker den, og har du brug for den?

01 Forstå lønsikring

Hvad er lønsikring?

Lønsikring er en forsikring, der dækker en del af din løn, når du bliver ledig mod din vilje. Du får dagpenge fra a-kassen og et ekstra beløb fra forsikringen. Ase beskriver den i sit produktark som en tillægsforsikring til a-kassens dækning.

Hvad dækker lønsikring? Den dækker et indkomsttab ved ufrivillig ledighed, typisk når arbejdsgiveren opsiger dig. Du vælger et beløb om måneden og en periode på 3 til 12 måneder, afhængigt af produktet. Hos Ase og CA er det mindste beløb 2.000 kr. Beløbet kan blive sat ned, hvis dagpenge og lønsikring tilsammen rammer forsikringens loft. Hos Ase, CA og Lederne er loftet 90 % af din løn efter AM-bidrag. Se beløb og perioder hos Ase, CA og Lederne.

Køber du lønsikring gennem din a-kasse, er det stadig en særskilt aftale med et forsikringsselskab. Hos Ase, CA og Lederne er selskabet det irske AmTrust International Underwriters DAC. Præmien er det, du betaler for forsikringen. Forsikringsydelsen er det, du kan få udbetalt ved en dækket ledighed.

Lønsikring er ikke det samme som supplerende dagpenge ved deltidsarbejde. Nogle produkter dækker også sygdom, men med egne betingelser. Navnet lønsikring fortæller ikke, hvilke hændelser der er forsikret.

A-kasse eller lønsikring: forskellen

Er a-kasse og lønsikring det samme? Nej. A-kassen udbetaler dagpenge efter arbejdsløshedsforsikringsloven. Lønsikringen er en privat forsikring, som betaler efter forsikringsbetingelserne. Hos Ase, CA og Lederne skal du være medlem af a-kassen og have ret til dagpenge for at få penge fra lønsikringen. Hos dem skal du altså ikke vælge mellem lønsikring og a-kasse: Lønsikringen kommer oven i a-kassen. Produkter, som sælges uden krav om a-kasse, skal vurderes efter deres egne vilkår.

Dagpengene er højst 90 % af din tidligere indkomst efter AM-bidrag. For fuldtidsforsikrede er de højst 22.041 kr. om måneden i 2026 og op til 26.198 kr. i en periode med beskæftigelsestillæg. Det følger af arbejdsløshedsforsikringslovens § 48 og de officielle satser. Jo højere din løn er, jo større er hullet mellem løn og dagpenge. Det hul er det, lønsikringen skal dække.

Et medlemskab eller en godkendelse fra a-kassen er ikke et løfte om udbetaling fra forsikringen. Adgangen kan også være knyttet til en fagforening: Lederne kræver fx, at du er medlem af Lederne A-kasse og af enten Lederne, Spring eller Virksom. Afklar kravene og følgerne for din dagpengeret, før du ændrer dit medlemskab. Se, hvad der giver ret til dagpenge. Kræver lønsikringen ikke en bestemt a-kasse, kan du se den billigste a-kasse.

Kan lønsikring betale sig?

Det kan betale sig at have lønsikring, hvis din løn ligger et godt stykke over dagpengene, og du ikke kan dække forskellen med opsparing i nogle måneder. Har du en lav løn, er der ikke meget at forsikre. Hos de tre udbydere, vi har gennemgået, må dagpenge og lønsikring tilsammen højst give 90 % af lønnen efter AM-bidrag. Har du en stor opsparing, kan du selv bære en del af risikoen.

Et eksempel: I Ases prisberegner koster en lønsikring, der udbetaler 10.000 kr. om måneden i 6 måneder, vejledende 330 kr. om måneden. Det er 3.960 kr. om året før fradrag. Ifølge Ases betingelser kommer 1,1 % i afgift og et opkrævningsgebyr oven i prisen. Får du hele perioden udbetalt, og giver loftet plads, er det 60.000 kr. før skat. En fuld udbetaling svarer altså til præmien i godt 15 år. Tallene er vores egen regning på Ases eksempel.

1. Skriv de nødvendige udgifter ned. Bolig, lån, mad, transport, børn og forsikringer.
2. Find din indkomst efter skat som ledig. Brug din egen dagpengeret og husstandens øvrige indkomst. Sammenlign ikke en udgift efter skat med en dagpengesats før skat. Se, hvad du får udbetalt på dagpenge efter skat.
3. Regn på opsparingen. Mangler der 5.000 kr. om måneden, rækker 30.000 kr. til seks måneder. Det er et budgeteksempel, ikke en anbefaling.

Tag også løn i opsigelsesperioden, selvrisikoen og tiden til første betaling med. Brug dagpengeberegnerens nettodel med dine egne skattekorttal, og få a-kassen til at bekræfte din ret og sats.

Hvor meget kan du få? Et eksempel med 2026-satser

Se både på det beløb, du vælger, og på loftet over din samlede indkomst. Eksemplet bruger reglen i CA06CA: højst 90 % af det godkendte indkomstgrundlag efter AM-bidrag, inklusive dagpenge. Vi antager en fuldtidsforsikret lønmodtager med en stabil løn på 40.000 kr. om måneden og en valgt lønsikring på 10.000 kr. Alle krav er opfyldt, selvrisikoen er overstået, og der er ingen andre indtægter. Beløbene gælder en hel måned før skat og ATP. Præmien er ikke trukket fra.

1. Grundlag efter AM: 40.000 kr. × 0,92 = 36.800 kr.
2. Samlet 90 %-loft: 36.800 kr. × 0,90 = 33.120 kr.
3. Plads over de højeste dagpenge: 33.120 kr. − 22.041 kr. = 11.079 kr.

Den valgte dækning er kun 10.000 kr. Lønsikringen bliver derfor 10.000 kr., og den samlede indkomst 32.041 kr. før skat. Du får ikke automatisk hele forskellen på 11.079 kr.

Beskæftigelsestillæg gives kun i en begrænset del af dagpengeperioden. Krifa kan i den situation skubbe udbetalingerne, til tillægget stopper. Spørg om dit eget produkt. Pension, bonus, andre forsikringer og deltidsarbejde kan også ændre resultatet. Se betingelserne for beskæftigelsestillæg, og se beregningsreglen i CA06CA, afsnit 11 og 20.

Hvad koster lønsikring?

Prisen afhænger af beløbet, antallet af måneder og ventetiden og kan også afhænge af din alder. CA annoncerer priser fra 56 kr. om måneden og Lederne fra 40 kr. Hos CA kommer 1,1 % i afgift oveni og ifølge CA’s bestilling et gebyr på 11 kr. pr. kvartalsvis opkrævning. Hos Ase kommer afgift og gebyr oveni ifølge betingelserne, men Ase skriver ikke, om beregnerens pris er med eller uden dem. En fra-pris er ikke prisen på den dækning, du har brug for. Sammenlign lønsikring pris for samme dækning, og se den billigste lønsikring.

Bed om tilbud med samme beløb, samme periode og samme ventetid, og få a-kasse og fagforening vist for sig. Kontrollér også introduktionspris, senere prisændringer, og om perioden bliver kortere med alderen. Spørg også, om du allerede rammer loftet. Et højere valgt beløb giver ikke nødvendigvis en højere udbetaling.

02 Regler, alder og skat

Regler og ventetid

Lønsikring har to sæt regler: dem, du skal opfylde for at købe den, og dem, du skal opfylde for at få penge. Retten til dagpenge er ikke nok i sig selv. Det er de vigtigste regler hos de tre produkter, vi har gennemgået:

• Ase: Du skal være fuldtidsforsikret medlem af Ases a-kasse og have fast arbejde i mindst 25 timer om ugen. Før første udbetaling må du ikke have fået dagpenge i de seneste 24 måneder. Andre Ase-pakker kan have egne regler.
• CA: Du skal være medlem af CA og have haft fast arbejde i mindst 80 timer om måneden i seks måneder før købet. Før første udbetaling kræves 12 måneders sammenhængende fast arbejde.
• Lederne: Du skal være medlem af organisationen og Lederne A-kasse. Før hver ledighed kræves seks måneders fast arbejde med mindst 80 timer om måneden.

Alle tre kræver, at du har ret til dagpenge, når du bliver ledig. Aldersgrænserne står i afsnittet om alder. Få skriftligt, om du kan købe med din nuværende kontrakt, og hvilke krav du mangler før en første udbetaling. Oplys også deltidsarbejde, tidsbegrænsning, bijob eller virksomhed.

Kvalifikationsperioden er de første måneder efter købet. Får du i den periode besked om en kommende opsigelse, kan ledigheden være udelukket, selv om din sidste arbejdsdag ligger senere. Selvrisikoen er de første dage af ledigheden, hvor forsikringen ikke betaler. Lederne kalder valget karens, og karensen omfatter den første dækkede periode på 30 dage. Selskaberne bruger ordene forskelligt, så spørg, hvilke dage der ikke bliver betalt.

Ved fritstilling er du stadig ansat og får løn. Sidste arbejdsdag er derfor ikke nødvendigvis første ledighedsdag. Hos CA tæller tid med løn ikke med i selvrisikoen.

Hvornår dækker lønsikring ikke?

• Du siger selv op. CA dækker ikke egen opsigelse, uanset årsag. Lederne dækker kun frivillig ledighed i én snæver situation: når du passer en alvorligt syg pårørende, der ønsker at dø i eget hjem, og kommunen samtidig yder støtte til pasningen. Hos CA og Lederne er en gyldig grund efter dagpengereglerne altså ikke nok. Ases vilkår undtager opsigelse uden gyldig grund, og her er det a-kassens vurdering af selvforskyldt ledighed, der afgør det. Få både a-kassens og selskabets vurdering, før du siger op eller skriver under på en fratrædelsesaftale.
• Din tidsbegrænsede kontrakt udløber. Ase, CA, Lederne og Krifa dækker ikke ledighed, når en tidsbegrænset ansættelse udløber, fx et vikariat eller en projektansættelse.
• Du kendte til opsigelsen. En ny police dækker som udgangspunkt ikke en ledighed, du allerede kendte til. Oplys også mundtlige varsler.
• Du arbejder deltid eller får et midlertidigt job. Afklar før start med både a-kasse og forsikring, om udbetalingen fortsætter, nedsættes eller sættes i bero. Spørg også begge, før du siger nej til et job. Mister du dagpengeretten, kan det ramme lønsikringen.
• Du er selvstændig. Nogle produkter udelukker selvstændige, mens andre har særlige regler. Lavere omsætning er ikke i sig selv en dækket skade.
• Du er syg, på barsel eller holder ferie. Spørg, om udbetalingen stopper eller sættes i bero, hvor meget der er tilbage, og hvad der skal til for at genoptage den. Barselsdagpenge følger deres egne regler.

Krifas regler viser, at der kan være undtagelser ved egen opsigelse, og at selvstændige kan være dækket. Brug din egen police. Én udbyders regel kan ikke overføres til en anden forsikring.

Blevet opsagt? Anmeld med det samme

Anmeld opsigelsen til forsikringen, så snart du kender den, og gem kvittering og sagsnummer. En besked til a-kassen om dagpenge er ikke nødvendigvis en anmeldelse af lønsikringen. Notér datoen, hvor du modtog eller fik kendskab til opsigelsen, din sidste ansættelsesdag og din sidste lønnede dag. De datoer kan have forskellige virkninger. Fristerne er forskellige:

• Ase: senest 14 dage efter, at du har fået kendskab til ledigheden.
• CA: opsigelsen, så snart du kender den. Selve ledigheden kan tidligst anmeldes, når CA A-kasse har godkendt dine dagpenge.
• Lederne: hurtigst muligt og senest ved ledighedens start.
• Krifa: senest 14 dage efter, at du har modtaget opsigelsen.

Saml kontrakt, opsigelse, lønsedler og oplysninger om fritstilling og godtgørelse. CA kræver blandt andet de 12 bedste lønsedler inden for de seneste 24 måneder og a-kassens dagpengegodkendelse. Meld dig ledig på Jobnet på første ledighedsdag, og følg samtidig forsikringens eventuelle krav om jobsøgning og karriereforløb. Send den løbende dokumentation, selskabet beder om, og meld arbejde, ferie, sygdom og andre ændringer. Bed om en skriftlig oversigt over selvrisiko, første dækkede periode, forventet beløb og betalingsdato. Lønsikring kan være bagudbetalt, så dagpengenes betalingskalender er ikke automatisk forsikringens.

De konkrete frister og bilag står i guiderne til Ase lønsikring, CA lønsikring, Ledernes lønsikring, Frie lønsikring, Akademikernes lønsikring og A&Til lønsikring. Kontrollér, at versionen svarer til din egen police.

Afslag eller manglende betaling

Skeln mellem en manglende anmeldelse, manglende bilag, en periode uden dækning og et egentligt afslag. Send sagsnummer, datoer og kvitteringer til skadebehandleren, og bed om at få oplyst præcist, hvad der mangler. Ved afslag skal du bede om den skriftlige begrundelse, den vilkårsbestemmelse, selskabet bruger, og indkomstberegningen, hvis beløbet er problemet. En sag om selve dagpengeretten følger a-kassens klagevej.

Klag først til forsikringsselskabet. Er forsikringen købt hos et udenlandsk selskab gennem en dansk formidler, skal du ifølge Ankenævnet for Forsikrings klageguide som udgangspunkt klage til nævnet i selskabets hjemland. Det kan gælde Ases, CA’s og Ledernes lønsikring, som er hos det irske AmTrust. CA’s vilkår nævner også CA Klagenævn, og Ledernes vilkår nævner Ledernes Hovedorganisations Klagenævn. Ved erhvervsforhold kan der gælde en anden klagevej. Gem afgørelsen, policen, bilag og korrespondance.

Lønsikring efter en vis alder

Lønsikring over 60 år er svær at købe hos de tre udbydere, vi har gennemgået. CA sælger kun til dig, der er under 60 år. Hos Ase skal forsikringen træde i kraft, før du fylder 61, og hos Lederne skal der være mere end 7 år til din officielle pensionsalder. Har du allerede en lønsikring, kan den fortsætte efter 60, men den stopper før eller ved folkepensionsalderen.

Folkepensionsalderen er mellem 65 og 70 år, afhængigt af hvornår du er født. Det fremgår af borger.dk. Krifa oplyser, at du kan beholde lønsikringen helt indtil folkepensionsalderen.

Kortere periode hos CA: Når du fylder 55 og igen 60 år, bliver udbetalingsperioden kortere, medmindre du har valgt 3 måneder. En periode på 12 måneder bliver til 9 og derefter 6 måneder, 9 måneder til 7 og 5, og 6 måneder til 5 og 4. Afklar, hvad der sker, hvis du har fødselsdag under en udbetaling.

Pension og efterløn: Lønsikringen stopper også, når du går fra arbejdsmarkedet. CA nævner seniorpension, efterløn og folkepension. Lederne nævner pension, efterløn, ledighedsydelse og fleksjob. Ase nævner pension, førtidspension, ledighedsydelse og fleksjob. Har du lønsikring hos CA eller Lederne og planlægger efterløn, så regn med, at lønsikringen stopper, når du går på efterløn.

Skat og fradrag

Kan lønsikring trækkes fra i skat? Ja, præmien kan. Det kræver ifølge Skattestyrelsen, at du i samme indkomstår har betalt mindst 1.300 kr. til en a-kasse. Fradraget gælder præmien for ledighed. Spørg selskabet, hvor stor en del af præmien der kan trækkes fra. Lederne oplyser fx, at 95 % af præmien er fradragsberettiget.

Skattereglerne for lønsikring har to dele: fradrag for præmien og skat af udbetalingen. Præmien er et ligningsmæssigt fradrag uden loft. Fradraget er cirka 25 % værd i en gennemsnitskommune i 2026 uden kirkeskat, ifølge Skatte- og Vækstministeriets tabel. Betaler du 3.960 kr. om året som i Ase-eksemplet, og kan hele beløbet trækkes fra, bliver skatten cirka 990 kr. lavere. Det er vores egen regning. Brug ikke en fast procent fra et prisværktøj som din egen besparelse.

Lønsikring, der udbetales ved ledighed, er skattepligtig A-indkomst uden AM-bidrag. Det følger af Skattestyrelsens regler for indberetning. Du betaler altså almindelig skat af beløbet, men ikke AM-bidrag. Ydelser ved sygdom kan blive beskattet anderledes. CA’s vilkår siger fx, at ydelsen ved uarbejdsdygtighed udbetales skattefrit.

Kontrollér den indberettede præmie på årsopgørelsen, især hvis du køber en pakke med flere ydelser. Afklar, hvem der skal bruge hovedkort og bikort, når du får både dagpenge og lønsikring, og ret forskudsopgørelsen, når din indkomst ændrer sig.

03 Vælg forsikringen

Sammenlign lønsikringer

Lønsikringerne er ikke ens. De adskiller sig på beløb, periode, ventetid, alder og pris. Tabellen viser de tre produkter, vi har gennemgået. Det er ikke hele markedet.

Hos alle tre må dagpenge og lønsikring tilsammen højst give 90 % af lønnen efter AM-bidrag. Sammenlign lønsikring hos Ase, CA og Lederne punkt for punkt, før du vælger. Tag denne tjekliste med, når du indhenter tilbud:

• Hvad er selskabets godkendte indkomstgrundlag for mig, og hvad kan jeg få oven i mine faktiske dagpenge?
• Hvilke købskrav og senere udbetalingskrav opfylder jeg allerede?
• Hvornår er kvalifikationen slut, hvad er karensen, og hvornår kommer første betaling?
• Hvor mange måneder gælder dækningen med min alder, og hvornår ophører den?
• Hvordan behandles beskæftigelsestillæg, midlertidigt arbejde, sygdom og min ansættelsesform?
• Hvad er den samlede årlige pris inklusive afgift og nødvendige medlemskaber?
• Hvem behandler en skade, hvilke frister og bilag gælder, og hvilken vilkårsversion får jeg?

Gem svarene sammen med tilbuddet. Vælg først beløb og periode, når du har holdt svarene op mod dit budget og din opsparing.

Skift eller højere dækning

Skifter du lønsikring, så få det nye selskab til skriftligt at bekræfte startdatoen, og om din anciennitet kan overføres. Opsig først den gamle police, når det er på plads. Et skift af a-kasse flytter ikke automatisk din forsikring. Hæver du beløbet, forlænger perioden eller vælger kortere selvrisiko, kan forbedringen få sin egen kvalifikationsperiode. Bed om at få den gamle og den nye dækning vist hver for sig, og spørg, hvad der sker, hvis du bliver opsagt, før forhøjelsen er kvalificeret. Efter en ledighed kan en ny periode kræve nyt arbejde. Lederne kræver fx seks måneders arbejde med mindst 80 timer om måneden før hver ny ledighed. De tre produkter har også et samlet loft over flere ledighedsperioder: tre perioder hos Ase, 1.080 dage hos CA og 36 månedlige ydelser hos Lederne. Et kort job giver ikke automatisk en ny fuld periode.